హైదరాబాద్కు చెందిన చార్టర్డ్ అకౌంటెంట్ అఖిల్ కంచర్ల న్యూస్18 తెలుగుతో మాట్లాడుతూ, బ్యాంకులు కేవలం ఆదాయం ఆధారంగా హోమ్ లోన్లు ఇవ్వవని వివరించారు. రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్, ఆదాయ స్థిరత్వం, వ్యాపార పరిస్థితి, క్రెడిట్ చరిత్ర, ఆస్తి నాణ్యత, చట్టపరమైన పత్రాలు వంటి అనేక అంశాలను పరిశీలించిన తర్వాతే నిర్ణయం తీసుకుంటాయని తెలిపారు. హోమ్ లోన్ ఆమోదంలో బ్యాంకులు సాధారణంగా మూడు ప్రధాన రిస్కులను పరిశీలిస్తాయి.
1. రుణగ్రహీత రిస్క్: వ్యక్తి లోన్ను తిరిగి చెల్లించగలడా అనే అంశాన్ని పరిశీలిస్తారు. ఆదాయం, ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులు, క్రెడిట్ చరిత్ర, ఉద్యోగ స్థిరత్వం లేదా వ్యాపార పనితీరు వంటి అంశాలు ఇందులో ఉంటాయి.
2. ఆస్తి రిస్క్: కొనుగోలు చేసే ఇంటికి స్పష్టమైన యాజమాన్య హక్కులు ఉన్నాయా? అవసరమైన అనుమతులు ఉన్నాయా? ఆస్తి బ్యాంకుకు భద్రతగా సరిపోతుందా? అనే విషయాలను పరిశీలిస్తారు.
3. మార్కెట్ రిస్క్: భవిష్యత్తులో ఆస్తి విలువ నిలబడుతుందా? అవసరమైతే ఆస్తిని సులభంగా విక్రయించగలరా? అనే అంశాలను అంచనా వేస్తారు.
ఆదాయం ఉన్నంత మాత్రాన సరిపోదు
హోమ్ లోన్ మంజూరులో ఆదాయం ముఖ్యమైన అంశమే అయినప్పటికీ, ఒక్కటే ప్రమాణం కాదు. బ్యాంకులు నెలవారీ ఆదాయం, ఖర్చులు, ఇప్పటికే ఉన్న ఈఎంఐలు, భవిష్యత్తులో చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని పరిశీలిస్తాయని సీఏ అఖిల్ కంచర్ల చెబుతున్నారు. “ఉదాహరణకు, నెలకు రూ.1.5 లక్షలు సంపాదించే వ్యక్తికి అనేక అప్పులు ఉంటే, తక్కువ ఆదాయం ఉన్నప్పటికీ ఎలాంటి అప్పులు లేని వ్యక్తితో పోలిస్తే అతను ఎక్కువ రిస్క్ ఉన్నవాడిగా కనిపించవచ్చు. సాధారణంగా బ్యాంకులు ఒక వ్యక్తి నికర ఆదాయంలో ఈఎంఐ భారం ఎంత ఉందో పరిశీలిస్తాయి. ఇప్పటికే ఉన్న బాధ్యతలు ఎక్కువగా ఉంటే కొత్త హోమ్ లోన్ అర్హత తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది” అని అన్నారు.
క్రెడిట్ స్కోర్ మాత్రమే కాదు, క్రెడిట్ ప్రవర్తన ముఖ్యం
మంచి క్రెడిట్ స్కోర్ హోమ్ లోన్ ఆమోదానికి సహాయపడుతుంది. సాధారణంగా 750 కంటే ఎక్కువ స్కోర్ను మంచి స్కోర్గా పరిగణిస్తారు. అయితే బ్యాంకులు కేవలం స్కోర్ను మాత్రమే చూడవు. గతంలో ఈఎంఐలు సమయానికి చెల్లించారా? క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలు ఉన్నాయా? లోన్ డిఫాల్ట్ అయ్యిందా? ఖాతాలు సెటిల్ చేశారా? వంటి అంశాలను కూడా పరిశీలిస్తాయి. మంచి క్రెడిట్ స్కోర్తో పాటు ఆర్థిక క్రమశిక్షణ కూడా ఉండాలి.
ఉద్యోగుల ఆదాయం సాధారణంగా స్థిరంగా ఉంటుంది. కానీ వ్యాపారవేత్తల ఆదాయం మార్కెట్ పరిస్థితులు, వ్యాపార పనితీరుపై ఆధారపడి మారవచ్చు. అందుకే బ్యాంకులు వ్యాపార యజమానుల విషయంలో అదనపు పరిశీలనలు చేస్తాయి. వ్యాపారం ఎంతకాలంగా కొనసాగుతోంది? ఆదాయం, లాభాలు ఎలా ఉన్నాయి? జీఎస్టీ రిటర్న్స్, బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్లు, ఐటీఆర్ వివరాలు ఎలా ఉన్నాయి? అనే అంశాలను పరిశీలిస్తారు. వ్యాపారవేత్తలకు సంపద సృష్టించే అవకాశం ఎక్కువగా ఉన్నప్పటికీ, ఆదాయ స్థిరత్వంపై బ్యాంకులు ప్రత్యేకంగా దృష్టి పెడతాయి.
ఐటీఆర్, ఆస్తి పత్రాలు కీలకం
స్వయం ఉపాధి పొందేవారు, వ్యాపారులకు ఐటీఆర్ చరిత్ర చాలా ముఖ్యమైనది. గత రెండు లేదా మూడు సంవత్సరాల ఆదాయ వివరాలు, పన్ను రికార్డులు, బ్యాంక్ లావాదేవీలను బ్యాంకులు పరిశీలిస్తాయి. అలాగే కొనుగోలు చేసే ఆస్తికి సంబంధించిన పత్రాలు కూడా కీలకం. యాజమాన్య హక్కులు, నిర్మాణ అనుమతులు, బిల్డర్ వివరాలు, ఆస్తి విలువ వంటి అంశాల్లో సమస్యలు ఉంటే లోన్ ఆలస్యం కావచ్చు లేదా తిరస్కరించబడవచ్చు.
బ్యాంక్ ఎంత మొత్తంలో లోన్ ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉందో అంత మొత్తంలో లోన్ తీసుకోవడం మంచిదని భావించడం తప్పు. బ్యాంకులు తమ రిస్క్ ప్రమాణాల ప్రకారం అర్హత నిర్ణయిస్తాయి. కానీ రుణగ్రహీత తన ఆదాయం, భవిష్యత్తు లక్ష్యాలు, ఖర్చులను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. మంచి క్రెడిట్ చరిత్ర, పారదర్శక ఆర్థిక రికార్డులు, సరైన పన్ను చెల్లింపులు, తగిన పొదుపులు ఉంటే హోమ్ లోన్ పొందే అవకాశాలు మెరుగవుతాయి.
మొత్తంగా చూస్తే, హోమ్ లోన్ ఆమోదం కేవలం డబ్బు లేదా ఆస్తులపై ఆధారపడదు. ఆర్థిక విశ్వసనీయత, ఆదాయ స్థిరత్వం, రుణ చెల్లింపు సామర్థ్యం, ఆస్తి నాణ్యత వంటి అంశాలన్నీ కలిసి బ్యాంకు నిర్ణయాన్ని ప్రభావితం చేస్తాయి. ఇల్లు కొనుగోలు చేయాలంటే ముందుగా మంచి ఆర్థిక ప్రొఫైల్ను నిర్మించుకోవడం అత్యంత అవసరం.
Expert Advice by: CA Akhil Kancherla, Akhil Kancherla & Associates, 8143232113, akandassociates2025@gmail.com
