ఉదాహరణకు మీరు రూ.2 లక్షలను అర్హత కలిగిన SBI e-STDR/STDR FDలో పెట్టారని అనుకుందాం. బ్యాంకు నిబంధనల ప్రకారం ఇలాంటి డిపాజిట్‌పై FD విలువలో గరిష్ఠంగా 90 శాతం వరకు OD అందుబాటులో ఉండవచ్చు. అంటే రూ.2 లక్షల FDపై దాదాపు రూ.1.80 లక్షల వరకు OD పరిమితి లభించే అవకాశం ఉంటుంది. అదే TDR/e-TDR వంటి డిపాజిట్ అయితే గరిష్ఠ OD పరిమితి 75 శాతం వరకు ఉండవచ్చు. అంటే రూ.2 లక్షల FDపై సుమారు రూ.1.50 లక్షల వరకు OD అందుబాటులో ఉండొచ్చు. అయితే వాస్తవ OD పరిమితి FD రకం, బ్యాంకు నిబంధనలు, ఖాతా అర్హత వంటి అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
ఇక్కడ ఒక విషయం స్పష్టంగా తెలుసుకోవాలి. “1 శాతం వడ్డీ” అంటే ODపై మొత్తం వడ్డీ 1 శాతం అని కాదు. FDపై బ్యాంకు చెల్లించే వడ్డీ రేటుకు అదనంగా 1 శాతం కలిపి OD వడ్డీ రేటును నిర్ణయిస్తారు.
ఉదాహరణకు మీ FDపై వడ్డీ రేటు 6.25 శాతం ఉందనుకుందాం. అప్పుడు ODపై వడ్డీ రేటు:
6.25% + 1% = 7.25% సంవత్సరానికి
అంటే మీరు రూ.1.50 లక్షల OD తీసుకుంటే ఏడాది మొత్తం అదే మొత్తం ఉపయోగించిన పరిస్థితిలో సుమారుగా రూ.10,875 వడ్డీ అవుతుంది.
అయితే OD ప్రత్యేకత ఏమిటంటే మొత్తం మంజూరైన పరిమితిపై కాకుండా మీరు వాస్తవంగా ఉపయోగించిన మొత్తంపై, ఉపయోగించిన కాలానికి అనుగుణంగా వడ్డీ లెక్కించే విధానం ఉంటుంది.
OD వడ్డీని అర్థం చేసుకోవడానికి ఈ సూత్రాన్ని ఉపయోగించవచ్చు:
OD వడ్డీ = ఉపయోగించిన OD మొత్తం × వార్షిక వడ్డీ రేటు × ఉపయోగించిన రోజుల సంఖ్య ÷ 365
ఉదాహరణకు మీరు రూ.1.50 లక్షలు ODగా తీసుకుని 7.25 శాతం వడ్డీ రేటుతో 60 రోజులు ఉపయోగించారని అనుకుందాం.
రూ.1,50,000 × 7.25% × 60 ÷ 365 = సుమారు రూ.1,788
అంటే 60 రోజుల పాటు రూ.1.50 లక్షలు ఉపయోగిస్తే సుమారు రూ.1,788 వడ్డీ అవుతుంది.
ఇక్కడ మరో ముఖ్యమైన ప్రయోజనం ఉంది. 60 రోజుల తర్వాత మీరు రూ.50,000 తిరిగి చెల్లిస్తే, ఆ తర్వాత మిగిలే రూ.1 లక్షపైనే వడ్డీ కొనసాగుతుంది. అందువల్ల ODను వీలైనంత త్వరగా తిరిగి చెల్లించడం ద్వారా వడ్డీ భారాన్ని తగ్గించుకోవచ్చు.
ఉదాహరణకు మీకు రూ.1.50 లక్షలు అవసరమయ్యాయని అనుకుందాం. మొత్తం మొత్తాన్ని ODగా తీసుకున్న తర్వాత ప్రతి నెలా మీ ఆదాయం నుంచి కొంత మొత్తాన్ని తిరిగి OD ఖాతాలో జమ చేస్తే బకాయి తగ్గుతుంది. ఒక నెలలో రూ.20,000 తిరిగి చెల్లిస్తే OD బకాయి రూ.1.30 లక్షలకు తగ్గుతుంది. తర్వాతి నెలలో మరో రూ.20,000 చెల్లిస్తే అది రూ.1.10 లక్షలకు వస్తుంది. ఇలా ప్రతి నెలా బకాయి తగ్గే కొద్దీ, భవిష్యత్తులో లెక్కించే వడ్డీ కూడా తగ్గుతుంది. అందుకే ODను దీర్ఘకాలిక రుణంలా ఉపయోగించడం కంటే కొద్ది కాలం అవసరానికి తీసుకుని, వీలైనంత త్వరగా తిరిగి చెల్లించడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది.
అత్యవసర సమయంలో FDని ముందుగానే మూసివేస్తే, FDపై లభించే వడ్డీ ప్రయోజనంలో కొంత నష్టం రావచ్చు. కొన్ని సందర్భాల్లో ముందస్తు ఉపసంహరణకు సంబంధించిన నిబంధనలు కూడా ఉంటాయి. OD సదుపాయంలో మాత్రం FD కొనసాగుతూనే ఉంటుంది. అదే సమయంలో దాని ఆధారంగా అవసరమైన డబ్బును తీసుకునే అవకాశం ఉంటుంది. అంటే ఒకవైపు FDపై వడ్డీ కొనసాగుతుండగా, మరోవైపు అవసరమైనంత మొత్తాన్ని ODగా ఉపయోగించుకోవచ్చు. అయితే FD వడ్డీ, OD వడ్డీ మధ్య వ్యత్యాసాన్ని మాత్రమే చూసి నిర్ణయం తీసుకోకూడదు. FD వడ్డీపై వర్తించే పన్ను, ODకు సంబంధించిన బ్యాంకు ఛార్జీలు, మీ FD రకం, OD పరిమితి వంటి అంశాలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
అర్హత కలిగిన SBI Time Deposit ఖాతాదారులు Internet Banking లేదా YONO వంటి డిజిటల్ మార్గాల ద్వారా FDపై OD సదుపాయాన్ని పొందే అవకాశం ఉంది. బ్యాంకు నిబంధనల ప్రకారం కొన్ని డిజిటల్ OD సదుపాయాలకు ప్రాసెసింగ్ ఛార్జీలు లేకపోవచ్చు. అలాగే ముందుగానే OD మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించడంపై ప్రత్యేక prepayment penalty లేకపోవచ్చు. అయితే OD తీసుకునే ముందు ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు, గరిష్ఠ OD పరిమితి, FD రకం, ఛార్జీలు, అర్హత నిబంధనలు బ్యాంకు అధికారిక ఛానల్‌లో తప్పనిసరిగా తనిఖీ చేయాలి. బ్యాంకులు తమ రేట్లు, నిబంధనలను ఎప్పటికప్పుడు మార్చే అవకాశం ఉంటుంది.
FDపై OD సదుపాయం SBIతో పాటు ఇతర బ్యాంకుల్లోనూ అందుబాటులో ఉంటుంది. అయితే FD వడ్డీ రేటుపై అదనంగా వసూలు చేసే spread బ్యాంకును బట్టి మారుతుంది. కొన్ని బ్యాంకుల్లో ఇది FD రేటు కంటే 2 శాతం లేదా ఇతర మార్జిన్‌గా ఉండవచ్చు. అందువల్ల కేవలం “FDపై OD ఉందా?” అని చూడటం సరిపోదు. FD వడ్డీ రేటు ఎంత? OD వడ్డీ రేటు ఎంత? FDలో ఎంత శాతం వరకు OD ఇస్తారు? ప్రాసెసింగ్ లేదా ఇతర ఛార్జీలు ఉన్నాయా? ముందుగానే చెల్లిస్తే penalty ఉందా? వంటి అంశాలను పోల్చాలి.
తాత్కాలికంగా డబ్బు అవసరమయ్యే వారికి FDపై OD ఉపయోగకరంగా ఉండొచ్చు. ఉదాహరణకు ఇంటి ఖర్చులు, విద్యా ఫీజు, అత్యవసర చెల్లింపులు, కొన్ని వ్యక్తిగత అవసరాల కోసం కొద్ది కాలం డబ్బు కావాల్సి వచ్చినప్పుడు FDని పూర్తిగా బ్రేక్ చేయకుండా ODను ఉపయోగించుకోవచ్చు. అయితే దీన్ని నిరంతరం రుణంగా కొనసాగించడం కంటే, తీసుకున్న మొత్తాన్ని త్వరగా తిరిగి చెల్లించే ప్రణాళికతోనే OD తీసుకోవడం మంచిది. ముఖ్యంగా జీతం వచ్చిన ప్రతిసారి కొంత మొత్తాన్ని ODలో తిరిగి జమ చేస్తే బకాయి వేగంగా తగ్గుతుంది.
రూ.2 లక్షల FDపై గరిష్ఠంగా రూ.1.50 లక్షలు లేదా రూ.1.80 లక్షల వరకు OD లభిస్తుందని ఉదాహరణగా చెప్పినా, అది ప్రతి వ్యక్తికి ఖచ్చితంగా అదే మొత్తం వస్తుందని అర్థం కాదు. FD రకం, బ్యాంకు నిబంధనలు, ఖాతా అర్హత, ప్రస్తుత రేట్లు వంటి అంశాలపై పరిమితి మారవచ్చు. అలాగే FD రేటు + 1% అంటే OD వడ్డీ కేవలం 1% కాదని గుర్తుంచుకోవాలి. ఉదాహరణకు FD రేటు 6.25% అయితే OD రేటు 7.25% అవుతుంది. ODలో బకాయిని త్వరగా తగ్గిస్తే వడ్డీ ఖర్చును కూడా తగ్గించుకోవచ్చు. అందువల్ల FDని కొనసాగిస్తూ, తక్కువ కాలానికి మాత్రమే అవసరమైన మొత్తాన్ని ODగా తీసుకుని, వీలైనంత త్వరగా తిరిగి చెల్లించే విధానం కొందరికి ఉపయోగకరమైన ఆర్థిక నిర్వహణ మార్గంగా ఉండొచ్చు.
డిస్క్లైమర్: ఈ కథనంలో పేర్కొన్న వడ్డీ రేట్లు, లోన్ పరిమితులు ఉదాహరణలు మాత్రమే. బ్యాంకు, FD రకం, కస్టమర్ అర్హతలు, ఖాతా నిబంధనలను బట్టి వడ్డీ రేట్లు, OD పరిమితి మారవచ్చు. లోన్ తీసుకునే ముందు సంబంధిత బ్యాంకు అధికారిక నిబంధనలు, ఛార్జీలను తప్పక పరిశీలించండి.
